אם אתם מקבלים או זכאים לקבל קצבה מהביטוח הלאומי, יכול להיות שיצא לכם לתהות: כיצד הביטוח הלאומי יודע לחשב את הקצבה המתאימה בדיוק לרמת העשרות אגורות? בשורות הבאות ננסה לתת מענה לשאלה זו, באמצעות הכרת המושג אקטואר ביטוח לאומי. נסביר מהו תפקיד האקטואר ומהי ההכשרה שלו, נתעמק באקטואר העוסק בתחום הביטוחים ובפרט, על אקטואר ביטוח לאומי.

מה זה אקטואר?

מה בעצם עושה אקטואר? האקטואר הוא אדם המתמחה בחישוב ופתרון של בעיות כלכליות שונות שבהן שורר מצב של אי ודאות. האקטואר משתמש בטכניקות מעולם המתמטיקה הכלכלה והסטטיסטיקה כדי לפתור את הבעיות מהסוג הזה.

בעיות כלכליות בהן מעורבת אי ודאות, איתם מתעסק האקטואר סובבות אותנו כל הזמן. כך למשל, אנחנו יכולים להתמודד עם חישובים של סיכון מול עלות בהשקעות פיננסיות או חישובי תוחלת חיים בענייני קרנות פנסיה שונות.

מהי ההכשרה של אקטואר?

לא כל אחד יכול להיות אקטואר. במדינת ישראל קיימת 'אגודת האקטוארים בישראל' העומדת בסטנדרטים של אגודת האקטוארים הבריטית הוותיקה.

כדי להתקבל לשורות האגודה יש לעבור לימודים ומבחנים שונים וכן התמחות מעשית. לאקטוארים בארץ יש מספר דרגות כאשר הנמוכה ביותר היא אקטואר שעדיין בלימודים והגבוהה ביותר היא 'עמית נלווה'.

מה עושה אקטואר ביטוח?

אקטואר ביטוח יכול לעסוק בשלושה תחומים עיקריים:

• אקטואר ביטוח בריאות וחיים שעוסק בחישובי תוחלת חיים;
• אקטואר ביטוחים כללי וביטוחי רכוש העוסק בניהול וחישוב הסיכונים של אובדן רכוש מול העלות של הביטוחים;
• אקטואר פיננסי העוסק באי ודאות של תחום ההשקעות.

מספר גורמים יכולים להיעזר באקטואר ביטוח – אדם התובע את הביטוח או הביטוח עצמו. מן העבר השניף חברת הביטוח תיעזר באקטואר בשביל שיפיק לה דוח שיראה כמה פיצויים מגיעים לאדם שתובע את הביטוח:  במקרה של פציעה כמה 'שווה' הפציעה, בכמה תרד משכורתו החודשית של התובע בשל הפציעה ועוד.

התובע עצמו, כלומר הנפגע, יכול להשתמש גם הוא באקטואר על מנת שיפיק לו דו"ח נגדי בו הוא יוכיח כי מגיעים לו פיצויים גבוהים יותר. הדוח של התובע יראה למשל שהוא מעריך שמשכורתו החודשית תרד בהרבה יותר ממה שהעריכה חברת הביטוח. מטרתם של הדוחות לשכנע את חברות הביטוח השונות בדבר הפיצוי וגובהו, ובמקרים בהם התביעה מגיעה לפתחו של בית משפט – את השופט שדן בתיק.

מי יכול להיעזר באקטואר ביטוח לאומי?

ביטוח לאומי עצמו מפיק 'דו"ח שנתי ביטוח לאומי' המציג נתונים סטטיסטיים שונים שקובעים את גובה הקצבה שמקבל כל אדם שזכאי לקצבת ביטוח לאומי.

כדי שתוכלו לשנות את גובה הקצבה שאתם מקבלים תוכלו להיעזר באקטואר ביטוח לאומי. אקטואר ביטוח לאומי יכול לחשב ולהפיק דוח אקטוארי ביטוח לאומי שבו הוא מציג חישובים משלו המתבססים על תקנות הביטוח הלאומי. החישובים אותם הוא יציג יכולים לשכנע את הביטוח הלאומי שמגיעה לכם קצבה גבוהה יותר.

הביטוח הלאומי כפי שהסברנו, מציג כל שנה דוח ביטוח לאומי שבו בנוסף לנתונים מופיעות תקנות שונות לצורות החישוב של הפיצויים. אקטואר יוכל להפיק דוח אקטוארי ביטוח לאומי חדש על בסיס התקנות המשתנות החדשות ובכך להעלות את סכום הפיצוי החודשי אותו משלם הביטוח הלאומי לזכאי.

סיכום

במאמר זה הצגנו על קצה המזלג את תפקידו של האקטואר ומהי הכשרתו של האקטואר. בנוסף הרחבנו מעט על אקטואר העובד עם ביטוחים ועם ביטוח לאומי בפרט. כפי שסקרנו, על בסיסו של דוח שנתי ביטוח לאומי האקטואר יכול להוציא דוח אקטוארי ביטוח לאומי שיוכל לשפר לזכאים את גובה הפיצויים אותו יקבלו מהביטוח הלאומי.